Odwrócona hipoteka (reverse mortgage) to propozycja kredytu, która od niedawna funkcjonuje w ofertach bankowych. Warto podkreślić to, że jest ona adresowana do osób starszych, zwykle 60 +, które posiadają prawo własności do nieruchomości. Otóż, bank zobowiązuje się do wypłacania im comiesięcznych rat lub jednorazowej wypłaty środków pieniężnych w zamian za zrzeknięcie się praw do nieruchomości po ich śmierci. Trzeba powiedzieć o tym, że ten rodzaj kredytowania jest rozpowszechniony w 10 krajach unijnych zwłaszcza w Wielkiej Brytanii oraz w Stanach Zjednoczonych. Jeśli chodzi o Polskę, to jest on dopiero w trakcie projektu.
Oczywiście, kredytobiorca po przyznaniu pożyczki jest zobligowany do tego, by w należyty sposób dbać o posesję, a w razie zaistnienia potrzeby musi on także przeprowadzić niezbędne remonty. Nie zapominamy również o terminowanych regulowaniu rachunków, np. za energię elektryczną. Ponadto, często placówki bankowe biorą na siebie część płatności. Koniecznym warunkiem uzyskania kredytu jest też ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych. Oprócz tego, to bank dokonuje kalkulacji wartości obiektu, decyduje w jaki sposób ma być wypacana właścicielowi nieruchomości część należności za zrzekniecie się praw do obiektu mieszkalnego. Poza tym, bank może dokonać weryfikacji wartości np. domu w okresie kredytowania.
Jakie są korzyści z odwróconej hipoteki?
Przede wszystkim, uzyskane środki pieniężne możemy wydać na co tylko chcemy. Oprócz tego, bank nie będzie sprawdzał naszej zdolności kredytowej w związku z tym, że idealnym dla niego zabezpieczeniem jest nieruchomość. Trzeba także powiedzieć, że od kredytu nie musimy odprowadzać żadnych podatków. A warte podkreślenia jest to, że kwota pożyczki nie jest wliczana do dochodów uprawniających nas do korzystania z pomocy społecznej. Nie ulega wątpliwości, że tego rodzaju kredyt to ogromny zastrzyk pieniędzy dla seniorów, których emerytury najczęściej są bardzo ubogie i nierzadko nie wystarczają na pokrycie kosztów rachunków i zakupu leków, niezbędnych do normalnego funkcjonowania. Natomiast, gdyby doszło do szybkiego zgonu kredytobiorcy, to jego spadkobiercy są chronieni przed przejęciem przez bank nieruchomości za bardzo niską ceną. Jednak muszą oni w ciągu pół roku zwrócić mu sumę pobraną przez zmarłego. Ponadto, z odwróconej hipoteki mogą także skorzystać małżeństwa, a w tym przypadku przejęcie przez bank nieruchomości następuje po śmierci obojga małżonków.
Jakie są wady odwróconej hipoteki?
Największym minusem tej formy zaciągania długu jest tendencja banków do zaniżania wartości nieruchomości. Ponadto, w umowie kredytowej na pewno będą punkty, dotyczące tego, w jaki sposób klient ma dbać o dom i jakie remonty może lub musi w nim przeprowadzić, co może ograniczać jego swobodę działania. Poza tym, jeżeli posiadamy dzieci i wnuki, nie pozostawimy im spadku po sobie, co może skutkować urazem do nas, zwłaszcza jeżeli nie posiadają oni własnych czterech kątów i liczą na to, że w przyszłości zamieszkają w domu rodziców czy dziadków.